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人身險保單質押貸款業務將迎新規

來源:沈陽市政府采購中心 發布時間:2020-05-01 14:36
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  資金周轉困難時,除了向銀行申請抵押貸款、信用貸款外,不少消費者還會選擇通過保單質押貸款的方式獲取短期資金支持。近幾年,保險公司的保單質押貸款規??焖贁U增,不過,由于長期以來缺乏統一監管規范,相關問題也層出不窮。

  記者日前從常州市保險協會獲悉,為了規范保單質押貸款業務、保護保險消費者利益,近日銀保監會人身保險監管部下發了《人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),向行業內部征求意見,要求4月30日前提交反饋。

  業務激增亟待規范

  保單質押貸款是指人身險公司按照保險合同的約定,以投保人持有的保單現金價值為質,向投保人提供的一種短期資金支持。而人身險公司開展的保單質押貸款是基于保險主業的一項附屬業務,是為便利投保人而對其開展的保單增值服務。

  記者了解到,近年來,保單質押貸款業務規模激增。據不完全統計,2018年,有數據可查的71家險企的保單質押貸款總規模為4346.73億元,與2017年相比,增長了26.33%。2019年中國人壽(601628)和中國平安的保戶質押貸款規模均超千億,分別高達1748.72億元和1393.26億元,同比增幅為23%和25.27%。另外,新華保險(601336)2019年保單質押貸款規模也達351.48億元,同比增12.2%。

  在這樣的背景下,記者發現,《征求意見稿》擬規范保單質押貸款所遵循的業務規則,包括貸款條款、貸款協議、貸款利率、期限、比例等。

  《征求意見稿》指出,保險公司對超過一年期且具有保單現金價值或者賬戶價值的個人人身保險,在保險合同有效期內且猶豫期滿后,均可依據保險合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質押貸款。保單質押貸款金額不得高于申請貸款時保單現金價值的80%;相關貸款信息應上報征信系統;不得對團體保單提供保單質押貸款。

  在貸款利息方面,《征求意見稿》要求,保單質押貸款利率不得低于相應保險產品的預定利率。萬能保險保單質押貸款利率不得低于貸款辦理時的實際結算利率。

  此外,貸款期限由原來的不得超過6個月調整為不得超過12個月,避免投保人頻繁貸款還款,且支付較高利息。

  嚴控貸款資金流向

  此次《征求意見稿》,在保單質押貸款用途上首度劃定“禁區”,要求保險公司在簽訂貸款協議時,應對貸款用途進行審核,貸款申請人不得將所借款項用于房地產和股票投機,不得用于購買非法金融產品或參與非法集資,不得用于未上市股權投資。同時,還要求投保人應按照貸款協議約定的用途使用貸款,并如實向保險公司提供使用情況信息。

  “之前有些投資回報率高,確實有些客戶會來做保單質押,貸些資金去投資?!蔽沂心硥垭U公司業務經理向記者透露,當前保單質押貸款用途是沒有限定的,也沒有人會去追查資金流向?!安慌懦型侗4箢~終身壽險的客戶,貸出大筆資金后去購房,因為保單質押貸款手續便捷,放款快,利率相對也較低,貸出的資金可使用半年,到期后還可續貸?!?/p>

  有業內人士指出,近期部分地區房抵經營貸、消費貸資金違規流入房地產市場的情況引起監管注意,對相關業務的摸底工作正在展開。此次《征求意見稿》又從保單質押貸款方面,堵住了資金套利流向房地產的可能,進一步強化了“房住不炒”的原則。

  有望遏制騙貸亂象

  值得一提的是,《征求意見稿》明確“保單質押貸款的申請人應為投保人,保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單質押貸款服務。保險公司應采取有效措施核實投保人身份,確認貸款申請為投保人本人真實意思表示?!?/p>

  記者了解到,保單質押騙貸案件一直是保險投訴高發區,多地銀保監局均發現,有不法分子通過竊取保險消費者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質押貸款進行詐騙。

  此外,一些保險從業人員假借介紹保險產品名義,向消費者推銷P2P等非保險金融產品。部分銷售人員承諾P2P產品高收益,誘導保險消費者進行保單質押,將質押貸款作為投資款投入P2P平臺。如有P2P平臺銷售人員號稱公司開發的“保單收益補償產品”具有15%以上的年化收益率。如此高收益下,一些保險消費者難免不動心。

  對此,銀保監會還發布過消費提醒:保險公司、保險專業中介機構不得銷售未經相關金融監管部門批準的非保險金融產品。因此,凡是有保險銷售人員推銷所謂P2P或其他非保險理財產品時,要提高警惕,注意查驗相關證件。

  而此次《征求意見稿》則要求保單貸款資金返回到投保人原繳費賬戶,避免保單貸款被違規套用、騙取等案件發生。 徐楊


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