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信貸業務的基礎知識介紹

來源:沈陽市政府采購中心 發布時間:2020-02-09 14:41
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????信貸業務的基礎知識介紹

信貸業務作為貸款行業中的一種,在中國出現的時間不長,但近幾年發展迅猛,也越來越有成為主流的趨勢,參與到信貸這個行業的新人也越來越多。

而作為信貸行業中的新人,可能對信貸還沒有具體的了解,本文會介紹一些信貸的基礎知識以及信貸的操作流程,幫助大家能更了解信貸這個行業。

NO.1 信貸業務

(一)種類

1、按用信對象可以分為法人客戶(對公客戶)類信貸業務和自然人客戶(個人客戶)類信貸業務。

2、按期限可分為短期信貸業務,期限在1年以內(含1年)、中期信貸業務,期限在1年至5年之間(含5年)和長期信貸業務和長期信貸業務,期限在5年以上。(要根據借款人收入狀況、經營周期、還款方式核定貸款的期限來判定)

3、按是否提供擔??煞譃樾庞梅绞睫k理的信貸業務和擔保方式辦理的信貸業務,擔保方式包括保證、抵押和質押三種。

(1)信用貸款:基于借款人的信用發放的貸款

(2)保證貸款:保證人為履行借款合同項下的債務向銀行提供擔保,在借款人不履行債務時,保證人承擔連帶擔保責任。

(注)不能作為保證人的有:

①國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位和社會團體。

②企業法人的分支機構、職能部門,但企業法人的分支機構由法人書面授權的,可在授權范圍內提供保證。

(3)抵押貸款:抵押人不轉移對其所擁有所有權、處分權的財產的占有,以該財產作為抵押物向銀行提供擔保,當借款人不履行債務時,銀行以抵押物折價、拍賣、變賣所得款項優先受償。

(注)不能作為抵押物的有:

①土地所有權。

②耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權。

學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施。

③所有權、使用權不明或有爭議的財產。

④依法被查封、扣押、監管的財產。

(4)質押貸款—出質人將其擁有的動產或權利移交銀行占有,當借款人不履行債務時,銀行有權按照質押合同的約定以質押物折價、拍賣、變賣所得價款優先受償。

常見的可以質押的有:匯票、存款單、倉單、提貨單、股權、應收帳款等。

注意事項:

①抵押及質押要按規定辦理抵押及質押手續,沒有辦理登記手續的,銀行的債權得不到優先受償。

②在辦理抵押或質押時要注意的三個問題:抵質押物產權是否清晰、是否足值、是否易于變現。

③質押分為動產質押與權利質押。動產質押與抵押的不同在于對財產是否轉移占有。抵押物的權屬是清晰的,是抵押人所有并可以支配的,抵押物的權屬不發生變化;同時沒有銀行的同意,是不可以變賣和出租的,而且抵押物是易于變現的。

4、按會計核算的歸屬劃分,表內信貸業務,主要包括貸款、商業匯票貼現等;表外信貸業務,主要包括商業匯票的承兌、保證、信用證等。

(二)常見的信貸業務品種:

1、固定資產貸款:銀行向借款人發放的用于固定資產投資項目的中長期貸款。

2、汽車消費貸款:銀行對借款人在特約經銷商處購買汽車的個人借款人發放的貸款。

3、其他消費貸款:銀行對借款人除住房及汽車外的其他大額消費而發放的個人貸款。

4、貼現:指銀行承兌匯票的持票人將未到期的銀行承兌匯票轉讓與銀行,銀行按票面金額扣除貼現利息后,將余額付給持票人的一種融資行為。

貸款你應該了解的:信貸業務的基礎知識介紹

 

NO.2 信貸的基本要素

信貸的基本要素總共有七種,分別為:

1

業務對象(貸款對象)

1、公司客戶:工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織。

2、個人客戶:包括經工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。

2

金額

銀行向客戶提供單筆信貸業務或額度授信及額度使用的具體數額,貸款金額要根據借款人的承貸能力、擔保條件、貸款用途等綜合考慮。

3

期限

分為短期、中期、長期,個人住房貸款期限的一般不超過30年。

4

利率

在央行規定區間的基準利率基礎上,根據借款人貸款風險、貸款的綜合收益、市場資金供給情況、資金籌集成本等因素,實行浮動利率。最低下浮10%,個人住房貸款最低下浮30%。

5

用途

不同的信貸業務有不同的用途,尤其關注用途是否真實、合法,貸款用途是否在營業執照規定的范圍內,是否屬于國家嚴禁或限制的項目,貸款不能流入股票、期貨市場及不能進行權益性投資,挪用資金是一種危險的信號。

6

貸款方式

分為信用貸款、擔保貸款

擔保是保證借款人還款或履行責任的第二還款來源。擔保的方式有保證、抵押、質押等。

貸款你應該了解的:信貸業務的基礎知識介紹

 

NO.3 信貸業務基本操作流程

一般來說,可以把信貸業務的操作分為三個部分,即貸前、貸中和貸后三個基本環節。

1

貸前:貸款受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批

1、受理

初步審查申請人的主體資格、用途、各項收入情況(第一還款來源)、保證人或擔保物(第二還款來源)是否符合銀行的要求。

申請人提供的資料必須提供原件與復印件核對,客戶經理核對無誤后,在復印件上蓋“與原件相符”印章,并簽名確認。在受理階段,借款人可能不會一次性提供所有的資料,客戶經理可從申請人的主體資格、銀行流水或報表等材料初步判斷貸款是否可行

2、貸前調查

貸前調查實行雙人調查制度,客戶經理對所調查的內容進行事實認定,并在貸款檔案的調查報告中分別簽名確認。

調查內容包括借款人的基本情況、經營情況、財務狀況以及貸款用途、擔保物的產權和變現能力。

其中借款人若為公司客戶的,主要通過實地考察和對財務報表的分析,判斷借款人的償債能力,并且在分析財務狀況時,應根據連續幾期的財務數據縱向對比,揭示財務變化趨勢,尤其應注意與行業水平進行橫向對比,綜合反映企業實際經營管理水平。

3、貸款審查

主要對資料、數據進行復核審查,如有必要應實地了解核實,審核的主要內容有:

(1)手續、資料是否齊全;

(2)分析是否正確;

(3)是否符合政策及制度的規定。

4、貸款審批

貸款審批人員對貸款進行審核,并提出最終的意見或決策。根據貸款的風險狀況,出具貸款審批意見,審批通過的應全面提出防范風險的意見和措施,并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素。

貸款你應該了解的:信貸業務的基礎知識介紹

 

2貸中:簽訂合同、貸款發放

1、簽訂合同

客戶經理要依據貸款審批意見,審查合同是否填寫準確、完整,合同附件是否齊全;合同、借據應用正楷清晰填寫借款人名稱、用途、金額、期限、利率等要素,填寫內容不得涂改,如確實需要涂改的,需要合同各方當事人簽章確認。

2、貸款發放

貸款資金監督管理審查借款人提出的書面提款申請資料,確認滿足提款條件后將貸款資金發放至借款人專用或指定銀行賬戶。

3貸后:貸后檢查、貸款到期的處理、貸款檔案管理

1、貸后檢查

貸后檢查,重點要掌握貸款資金的流向,尤其要檢查貸款是否被挪用;對未按合同約定使用的,應查明原因并提出處置意見和建議等。

若發現問題應及時預警,按照合同約定采取風險化解措施;風險重大的,立即向上級報告,履行有關審批手續后,采取信貸措施。

2、貸款到期的處理

即到期催收,短期到期前10天、中長期到期前30天以電話、短信或書面等方式聯系借款人,督促其到期還款。借款人還清貸款本息后,將抵、質押的權利憑證交還抵、質押人,辦理抵、質押移交手續。若是采取分期還款模式,借款人可根據資金情況提前歸還部分或全部貸款,但需事先征得貸款人的同意。


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